Чем хороший интернет-эквайринг отличается от плохого?

Данным вопросом все чаще задаются специалисты, работающие в области приемов платежей в интернете. Ответ на него могут дать лишь четкие критерии оценки функциональных возможностей той или иной системы интернет-эквайринга. Следует отметить, что при оценке систем интернет-эквайринга необходимо полное описание характеристик, влияющих на показатели экономической эффективности ее применения.

Возможности процессинга

Основой любой системы интернет-эквайринга является процессинг. Под процессингом принято понимать сервисы, обеспечивающие проведение операций в системе, а также часть технической инфраструктуры, обеспечивающей транзакции. Основными функциями процессинга являются поддержка необходимой скорости проведения операций и их защита.

Наиболее значимым критерием при оценке этого показателя является пиковая нагрузка на процессинг. Нормой принято считать показатель, равный 95-100 tps. Наиболее перспективные и современные системы интернет-эквайринга в России имеют показатели, превышающие 110 tps. Это с учетом того, что системы работают в режиме Real Time.

Конверсия платежей

Еще одним важнейшим критерием для оценки интернет-эквайринга служит конверсия платежей. Конверсия платежей системы эквайринга – это процент, отражающий количество успешно проведенных транзакций от общего количества платежных операций. Этот показатель наиболее существенен для конечного потребителя услуг.

У быстрых и надежных систем этот показатель приближается к 100%. Директор Департамента продаж АКБ «РосЕвроБанк» (АО) ─ организации, представляющей одну из наиболее технически совершенных систем интернет-эквайринга в России ─ Фалалеев Дмитрий отметил, что конверсия подобной системы менее 85% не может считаться удовлетворительной, а сама система с такой конверсией не может быть надежным платежным средством. Следует отметить, что эксперты оценивают среднюю конверсию платежей у систем интернет-эквайринга в РФ от 60 до 75%.

Некоторые банки с целью повышения конверсии используют специальные аналитические модули, осуществляющие сбор статистических данных об отказах. Подобные модули интегрируются в платежные шлюзы, анализируют данные об отказах и автоматически формируют настройки антифрода для мерчента.

Безопасность проведения транзакций

Для всех пользователей систем интернет-эквайринга как в b2b, так и в b2c сегменте одним из важнейших факторов является безопасность этих систем. Вопросы безопасности приоритетны для самого эквайера, эмитента и платежных систем таких, как VISA, Master Card и пр. Для последних – это вопрос внушительных вложений и пользовательского доверия, для эквайера – вопрос юридической и финансовой ответственности за последствия действий мошенников. В некоторых случаях банк или агрегатор перекладывает ответственность на b2b-клиента (интернет-магазин, сервис), который в нередко и несет ответственность за подобные факты.

Существует множество надежных систем защиты от проведения мошеннических транзакций наиболее надежными принято считать 3d secure, Anti Fraud, Verified by VISA и Master Card Secure Code. Необходимо также отметить, что использование только одной системы защиты не дает серьезных гарантий. Наиболее защищенные мировые системы эквайринга успешно комбинируют 3-4 подобные системы защиты.

Ценообразование

Прозрачность и адекватность тарифов той или иной системы – еще один значимый показатель, который невозможно игнорировать при оценке систем интернет-эквайринга. Фалалеев Дмитрий отметил, что средняя комиссия на рынке интернет-эквайринга колеблется в пределах от 2,5% до 3,5%. По его мнению, выход тарифа за предел 3,5 %  – это безосновательное повышение стоимости.

При оценке тарифов на интернет-эквайринг должны учитываться такие факторы, как:

• тип операций мерчента (в соответствии с требованиями МПС, операциям присваивается МСС-код),
• плановый прогноз оборота мерчента,
• комиссия агрегатора (в случаях, когда подключение происходит при посредничестве агрегатора),
• учет отношений мерчента с банком (клиент/не клиент – в случаях с банковскими системами интернет эквайринга).

При прозрачном ценообразовании на услуги интернет-эквайринга тариф рассчитывается исходя из вышеперечисленных факторов. Также следует отметить, что надежные системы предоставляют клиенту выбор по времени списания комиссии (например, по итогам месяца или по итогам дня, в зависимости от вида деятельности, оборота и прочих факторов).

Итог

Хороший интернет-эквайринг, по мнению Фалалеева Дмитрия, − это система:

• с пиковой нагрузкой на процессинг более 100 tps,
• обладающая конверсией платежей не менее 85-90%,
• защищенная 3-4 системами безопасности транзакций сразу,
• с прозрачным ценообразованием и комиссией, не превышающей 2,5% до 3,5%.