Школа платежей Payler. Чем сервис-провайдер отличается от агрегатора платежей

Выбор платежного сервиса для сайта – задача, с которой рано или поздно сталкивается каждый интернет-предприниматель. По каким критериям оценивать эффективность платежного решения? Ставки, технологии и сервис – на что обратить особое внимание при подключении, а что не имеет значения? Как повысить количество успешных платежей?

Серия публикаций под названием «Школа платежей от Payler» поможет вам разобраться в тонкостях работы платежных сервисов.

При подключении платежного решения на сайт, многие интернет-предприниматели оказываются перед выбором – сервис-провайдер или агрегатор платежей? О том, чем они отличаются, а также о сильных и слабых сторонах каждого решения мы расскажем сегодня.

Что такое сервис-провайдер?

Сервис-провайдер, он же IPSP (Internet Payment Service Provider) – это компания, предоставляющая услуги по организации приема платежей по банковским картам в сети Интернет. IPSP – это посредник между банком-эквайером и торгово-сервисным предприятием. IPSP предоставляет технологию, но не имеет права вести финансовые расчеты.

IPSP использует технологическую базу банка. Частый вопрос, который задает малый и средний бизнес – зачем обращаться в IPSP, если можно пойти напрямую в банк? Дело в том, что на успешность работы с онлайн-платежами влияет множество факторов – наличие удобного личного кабинета, оперативная работа службы поддержки, гибкость настроек платежного шлюза и возможность кастомизации отдельных решений. Как правило, у банков есть устоявшийся порядок взаимодействия и они не готовы предложить индивидуальный подход каждому клиенту. Именно поэтому многие банки передают большинство аспектов взаимодействия с клиентами партнерским IPSP/ агрегаторам и работают только через них, снимая таким образом с себя вопросы обслуживания.

Главное преимущество работы через IPSP – это получение отдельного терминала для каждого ТСП. В зависимости от технологических возможностей платежного сервиса, отдельный терминал предоставляет огромные возможности для оптимизации приема платежей под специфику конкретного интернет-предприятия:

• выставлять индивидуальные настройки безопасности (например, разрешать оплату из списка высокорисковых стран, выставлять лимиты на сумму/ количество покупок с одной карты);
• брендировать платежную страницу в соответствии с дизайном сайта;
• возможность отправки персонализированных уведомлений клиентам (у банков, как правило, уведомления об оплате стандартизированы и не подлежат модификации);
• возможность самостоятельно осуществлять возвраты платежей в один клик, без обращения в банк.

При работе с IPSP, ТСП заключает прямой договор с банком-эквайером, в котором прописываются обязанности сторон, в том числе и сервис-провайдера. Так, происходит строгое разделение ответственности – банк-эквайер отвечает за финансовые расчеты, а IPSP гарантирует безопасность и бесперебойность проведения платежей и оперативную поддержку по любым текущим вопросам. Например, мы в Payler в первую очередь уделяем внимание конверсии платежей, но не забываем и о безопасности – поэтому не только ежедневно анализируем проходимость платежей, но и формируем рекомендации по изменению настроек для ее оптимизации. О конверсии платежей мы уже писали в предыдущих материалах.

Что такое агрегатор?

Агрегатор, он же Payment Facilitator – это также организация, предоставляющая услуги по организации приема платежей на сайте и ведущая расчеты на своей стороны. Агрегатор всегда имеет большое количество способов оплаты – и банковские карты, и электронные кошельки, и другие электронные платежные средства. К агрегатору легко подключиться – пакет документов минимален, иной раз достаточно просто согласиться с договором оферты. Как правило, агрегаторы являются НКО и имеют право самостоятельно вести расчеты – а значит, могут выплачивать денежные средства на следующий или в тот же день.

Тут стоит сделать ремарку о том, что могут и выплачивают – разные вещи. Зачастую агрегаторы предлагают малому и среднему бизнесу выплаты на 4-7 день. В случае с IPSP, выплаты происходят на 1-3 день с момента проведения транзакции и этот порядок соблюдается строго. Однако за внешним удобством скрываются подводные камни.

Во-первых, в отличие от IPSP, банк-эквайер выделяет агрегатору единый ID терминала, под который затем регистрируются ТСП. Это означает практически полную невозможность персонализации – так как терминал один, изменить его настройки можно или для всех клиентов, или ни для кого. Из-за невозможности выставления индивидуальных настроек нередко страдает успешность проходимости платежей – каждый бизнес уникален и требует персонального подхода, без которого невозможно сохранить баланс между безопасностью и конверсией.

Во-вторых, возможность самостоятельного ведения расчетов может сыграть против ТСП. Рынок знает случаи, когда агрегаторы по каким-то внутренним причинам блокировали возможность вывода средств, из-за чего ТСП имели проблемы с расчетами со своими конечными контрагентами.

При работе с агрегатором, ТСП не заключает договор с банком, а значит, всецело доверяет свои финансовые процессы агрегатору. Наличие договора с банком-эквайером – это своего рода гарант безопасности денежных средств. Даже если IPSP закроется, никакого урона бизнесу не будет – банк в любом случае перечислит денежные средства. Безусловно, сбор документов и заключение двух договоров несколько удлиняет процедуру подключения, зато в долгосрочной перспективе такой подход способен обезопасить бизнес от финансовых рисков.

Отдельный пункт для сравнения сервис-провайдеров и агрегаторов – это поддержка клиентов. Как правило, агрегатор имеет от 500 клиентов и больше, поэтому возможность личного подхода к каждому стремится к нулю. Напротив, у IPSP пул клиентов намного меньше, и за каждым закрепляется персональный аккаунт-менеджер, а также гарантия оперативной работы саппорта – в Payler техническая поддержка работает круглосуточно.

В заключение

Агрегаторы как категория появились на российском рынке раньше IPSP, в следствие чего прочно заняли свою нишу и завоевали преданность аудитории. Раньше, агрегаторы были удобны в первую очередь минимальными сроками подключения – вплоть до нескольких дней, в то время как IPSP подключали не менее двух недель. Сейчас ситуация изменилась и IPSP сравнялись с агрегаторами по скорости подключения (например, Payler может подключить к интернет-эквайрингу за 3-5 дней).

На заре рынка, агрегаторы имели неудобные личные кабинеты или не имели их вообще. Например, у Яндекс.Кассы долгое время личного кабинета не было совсем, что не мешало сервису подключать клиентов и успешно с ними работать. Сегодня личный кабинет есть у всех – будь то IPSP или агрегатор – а качество реализации зависит исключительно от самого сервиса. Ставки и стоимость подключения сегодня также отличаются несильно или не отличаются совсем, что дает основание предполагать, что работать с IPSP на отдельном терминале – комфортнее и надежнее.