Всплеск потребительского кредитования в России. Мнения экспертов

Как сообщает «Коммерсантъ», в Банке России несколько обеспокоенные новым всплеском потребительского кредитования в стране.

По словам Сергея Моисеева, главы департамента финансовой стабильности ЦБ, анализируя отчёты банков и крупнейших розничных игроков рынка, регулятор пришел к выводу, что граждане стали гораздо чаще брать необеспеченные ссуды. Притом в прошлый год, рынок кредитовая показывал ограниченный рост, за счёт чего долговая нагрузка на потребителей значительно снизилась. За последние же два месяца произошло резкое изменение в сторону роста.

Вследствие этого Банк России пытается выяснить природу этого увеличения, вызван данный факт притягательностью новых кредитных линий предложенных банками, либо же это общая тенденция рынка. Следить за развитием будут как минимум пару кварталов, и если окажется что всплеск произошёл общий по всему рынку, то регулятор будет вырабатывать методы для сдерживания.

Стоит напомнить, что к необеспеченным кредитным линиям относятся – торговые кредиты, выдаваемые в магазинах, кредитные карточки банков, выдача наличных денег и т.п. операции. В 2015 году рынок кредитных линий сократился на 12,4%, тогда как в 2014 году при колебании валют наоборот вырос на 8,9%.

Мнения экспертов

Светлана Давыдова, начальник управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития (ПАО «УБРиР»)

В УБРиР мы наблюдаем рост в сегменте потребительских кредитов. Так, в марте этого года было выдано займов на 16% больше по сравнению с аналогичным периодом 2015 года. Также отмечается увеличение по выдаче кредитных карт. Мы видим, что в первом квартале 2016 года по индивидуальным предложениям было оформлено в 7 раз больше кредитных карт, чем в прошлом году.

Политика Центробанка, направленная на сдерживание темпов роста розничного кредитования, проявляется, в первую очередь, в повышении требований к резервам и в регулировании процентных ставок. Так, размер полной стоимости кредита, ЦБ меняет ежеквартально, начиная с 1 июля 2015 года. Цена кредита является отражением риска и, снижая её, банкам приходится сокращать кредитование различных сегментов клиентов и останавливаться на уровне максимально надежных.

Иван Шаров, Генеральный Директор кредитного брокера «ФИНАНСОВОЕ АГЕНТСТВО» 

Рост темпов потребительского кредитования можно объяснить несколькими факторами: во-первых, после срочных действий ЦБ РФ в декабре 2015 года плавно снижалась ключевая ставка, что позволило банкам более взвешенно подойти к вопросу оценки стоимости продуктов и, как следствие, доходов от выдаваемого портфеля.

Во-вторых, нельзя не отметить как традиционный сезонный фактор, так и относительно нетипичный уровень рекламной активности со стороны ведущих торговых сетей – доля продуктов-рассрочек в последнее время как в коммуникациях от магазинов, так и фактически серьёзно выросла.

Отдельно стоит отметить вопрос рисковой составляющей: за последний год банки провели большой объём работы, направленный на пересмотр скоринговых настроек и профилей клиентов, что привело к более качественной оценке поступающих заявок и, как следствие, более активному подходу к планам продаж. 

Антон Зиновьев, основатель компании CarMoney

На февраль 2016 года объемы кредитования физических лиц показали значительный рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года: количество выданных кредитов увеличилось на 49%, а их денежные объемы – на 59%. У экспертов нет четкого объяснения такому резкому всплеску спроса на займы, однако с уверенностью можно сказать, что на рост рынка потребительского кредитования повлиял ряд факторов.

Во-первых, многие потребители, опасаясь роста цен на фоне нестабильного курса рубля, в первые месяцы 2016 года начали брать кредиты для покупки товаров длительного пользования. Во-вторых, и сами банковские организации, замечая рост спроса на кредитные карты, займы наличными, запустили ряд программ и предложений, стимулирующих заёмщиков активнее пользоваться услугами кредиторов. Еще одним фактором, повлиявшим на увеличение количества выданных кредитов, является растущий на 20-30% в год рынок микрофинансирования, генерирующий всё большее количество займов.

Александр Цыганов, д.э.н., профессор, заведующий кафедрой «Страховое дело», Финансовый университет при Правительстве РФ

Во многом это реакция потребителей на ожидания роста цен на товары длительного пользования. Если потребитель считает, что уплата процентов по кредиту будет меньшим злом, чем подорожание необходимого ему товара, то он будет хотеть прокредитоваться для решения своей проблемы. В условиях низкой финансовой грамотности некоторые потребители соглашаются, не глядя на заведомо сложные для них условия. А при кредитовании в торговых сетях на относительно небольшие суммы скоринговая система может допустить промах.

Конечно, кредитные риски растут, что уже вызывает рост обращений к коллекторам и ужесточение условий их работы. А в условиях роста социальной напряженности и внимания властей к деятельности коллекторов и впоследствии - банков, наращивать портфель потребительского кредитования может быть опрометчиво.

Александр Егоров, ведущий аналитик ГК ТелеТрейд

Необеспеченное кредитование несет дополнительные риски, как для заемщика, так и для банка-кредитора. При этом не стоит забывать, что потребительское кредитование – один из важнейших источников, формирующих доход любого розничного банка. Но судя по реакции Центробанка, проблема роста этого сегмента пока не требует незамедлительных ограничительных мер.

Важно оценить насколько аккуратно будут заемщики обслуживать полученные кредиты. И тогда станет яснее причина более активного обращения за кредитами, то ли от безденежья, то ли на фоне роста уверенности в финансовых перспективах и желания быстрее реализовать свои жизненные цели.